农村信用社支持“三农”存在的主要问题及解决办法

    1、农村信用社点多面广，网点分散，业务量大，但单笔业务额小，经营成本高，利润空间小，这些因素直接制约了支农的效果。
    2、“三农”领域自身存在一系列障碍，生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害。粮猪型生产结构和自给自足的生产模式很难改观，商品化程度低，再加上近年的外出务工潮影响，务农队伍多是老弱病残妇，文化水平低，观念陈旧，经营效益差。诸如此类因素，导致农村信用社部分贷款，到期无法保证收回，经营风险增大，投资回报率不高。
    3、资金外流的矛盾突出，农信社组织资金越加困难。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政储蓄由于其业务单一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了巨大压力；二是随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管遍实行扁平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部分上存，造成县域资金的外流；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。
    4、大量资金源源不断进入股市，加剧资金外流。随着各种投资理财产品的热销，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源减少，可贷资金相应减少，影响农信社对三农的支持力度，贷款增幅下降。

    建议如下：

    1、加大政策倾斜力度，扩大农信社资金筹集渠道和业务范围。一是国家制定和实施宏观调控政策措施时，要充分考虑城市与农村、经济发达地区与经济欠发达的差异性，对欠发达地区的农村信用社实行相对宽松的准备金政策，以增强其流动性；二是加强区域和同业间的资金拆借协作，争取货币市场准入资格，在更广范围内进行资金营运；三是积极加快软、硬件设施建设，加快农信社电子化进程，不断提高中间业务比重，增加中间业务收入。
    2、加快农村信用社改革，积极引导民间借贷，增强金融业在县域经济和支持“三农”中的竞争力。就目前县域金融市场看，支持县域经济发展的金融资金，主要来源于农村信用社，一方面农村信用社成为支持县域经济发展，特别是支持“三农”的金融"生力军"，而另一方面又成了县域特别是农村金融资金市场的“垄断”者。因此，笔者认为，一是要加快农村信用社法人治理结构的建设，使其近快成为“自我约束，自主经营，自担风险，自负盈亏”真正的金融企业。二是积极引导民间借贷的发展，规范民间借贷市场，适时出台政策，让民间借贷“浮出水面”。通过规范的金融市场，有效的竞争激励，提高县域金融机构资金的利用率和经济效益，提高服务水平，促进地方经济和“三农”的快速发展。
    3、增加调控手段，实施灵活操作。随着市场经济的发展，各地经济发展水平差距扩大，部分相差悬殊，这就需要国家在金融扶持方面区别对待，适当赋予央行分支机构，尤其是经济欠发达地区基层央行实施货币政策方面较大的自主权和灵活性，在确定存款准备金率时，按机构差别化的同时，应考虑按地区差别化，根据中西部经济欠发达地区的农村信用社实际情况，实行差别化的存款准备金率，不上调或少调，以更好的实行“区别对待”的货币政策，进一步增强国家货币政策在基层的实施效果。